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    郑秉文:惠民保“制度红利”期还正当其时

    发布时间:2023-10-30 来源:北京商报 浏览次数:

    郑秉文

    中国社会科学院大学十大现金买球大全教授、中国社会科学院世界社保研究中心主任,二级研究员


    10月28日,在“北大赛瑟(CCISSR)论坛·2023”上,中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文以“惠民保: 逆向选择与改革取向”为主题发表主题演讲表示,惠民保席卷全国主要得益于三个因素,一是社会需求因素,与发达国家相比,中国的医疗通胀率一直较高,在基本医保报销比例有限、自付比例较高的情况下,购买“便宜的”的商业保险便是一个出路。二是“互联网+”的因素,没有互联网和移动终端的提供是不可能有惠民保的,几乎所有城市的惠民保,投保渠道都是App。三是“政府+”的因素,包括中央层面政策支持和地方层面政府支持。

    郑秉文进一步分析,惠民保是商业保险,但在“政府+”之后,公共产品属性越来越多,“小社保”的某些产品特征,包括地域性、低保费、低门槛、广覆盖、价格统一等。郑秉文认为,现在来谈惠民保的逆向选择可能还为时过早,这是因为,从单个城市来看,绝大多数城市的参保人数越来多;从全国来看,惠民保正向四、五线城市延伸;“制度红利”期还正当其时。

    同时,郑秉文表示,惠民保面临一些潜在的挑战:一方面,惠民保作为一款产品,虽具有公共产品属性,但还是商业保险,遵循商业保险的基本逻辑。另一方面,“惠民保”对保险行业的传统精算逻辑具有颠覆性,没有针对不同风险、年龄保额、身体状况实行差别化定价的原则,而只是“利用”了传统精算中的生命表、重疾表做的“粗略核保”来定价。

    郑秉文认为,当前惠民保出现两方面的分化特征,一是靠近市场端,产品多样性;二是靠近政府端,加大支持力度。

    对于未来惠民保的发展趋势与改革取向,郑秉文表示,一类改革措施是让它再往市场 (商保)的端点方向靠近,如:打破均一定价模式,对不同职业、年龄、健康状况的群体提供不同价格的产品,实行产品多样化。另一类改革措施是让它往政府(社保)端点方向更靠近,包括允许开通个人账户、扩大区域范围提高统筹层次、惠民保与大病保险相融合和引入财政因素等。

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